日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理規(guī)范》與《收單外包服務(wù)評(píng)價(jià)管理規(guī)范》（下稱“新規(guī)”），兩項(xiàng)新規(guī)旨在整治收單外包市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的違規(guī)轉(zhuǎn)包、信息泄露等亂象。

近年來(lái)，隨著行業(yè)備案、評(píng)價(jià)、黑名單等管理機(jī)制逐步落地，收單外包服務(wù)市場(chǎng)也刮起了前所未有的合規(guī)風(fēng)暴。

支付“毛細(xì)血管”風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)

證券時(shí)報(bào)記者注意到，較長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，一些社交媒體上一直存在著不少涉及POS機(jī)的推銷亂象。其中，不乏“免費(fèi)申領(lǐng)POS機(jī)，刷卡費(fèi)率低至千分之三”的夸張宣傳，更有外包商推廣“給機(jī)器裝個(gè)‘神奇外掛’，一臺(tái)機(jī)器秒變多商戶模式，省下的錢又能快樂剁手啦”等誘導(dǎo)性極強(qiáng)的廣告詞。

在社交平臺(tái)上，不少個(gè)人消費(fèi)者與商戶也透露了被騙取資金的經(jīng)歷。有支付行業(yè)從業(yè)人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，行業(yè)發(fā)生的種種亂象，與“競(jìng)爭(zhēng)激烈”的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。

作為支付產(chǎn)業(yè)鏈的“毛細(xì)血管”，收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)著商戶拓展、受理標(biāo)識(shí)張貼、終端維護(hù)、聚合支付服務(wù)等非核心業(yè)務(wù)。值得注意的是，這些環(huán)節(jié)因野蠻生長(zhǎng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯化。

“部分外包機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、門臉照片等手段，批量注冊(cè)虛假商戶來(lái)‘拓展’商戶數(shù)量，而為了搶占市場(chǎng)份額，更有外包機(jī)構(gòu)以‘零費(fèi)率’‘POS機(jī)免費(fèi)升級(jí)’為誘餌，引導(dǎo)商戶更換收單機(jī)構(gòu)，甚至通過(guò)‘切機(jī)’技術(shù)直接篡改商戶后臺(tái)數(shù)據(jù)。”上述支付行業(yè)從業(yè)人士表示。

更隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)技術(shù)的濫用。證券時(shí)報(bào)記者了解到，一些聚合支付服務(wù)商利用所謂的“系統(tǒng)化變?cè)旖灰?rdquo;等技術(shù)，將同一商戶的交易拆分為多筆，分散至不同商戶編碼，以此規(guī)避監(jiān)管套利。此類操作不僅擾亂市場(chǎng)價(jià)格體系，更成為洗錢、套現(xiàn)等違法行為的“溫床”。在行業(yè)內(nèi)，違規(guī)行為導(dǎo)致資金損失、商戶權(quán)益受損的情況時(shí)有發(fā)生。因此，收單市場(chǎng)外包機(jī)構(gòu)的違規(guī)問(wèn)題，也成為了監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。

此前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)收到某商戶舉報(bào)后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該商戶的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)現(xiàn)有商戶拓展新商戶的方式展業(yè)，存在將外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包、分包的行為。為此，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)也于今年4月及時(shí)發(fā)布了“關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)管理防范轉(zhuǎn)包、分包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”的提示。

30種風(fēng)險(xiǎn)行為劃定“警戒線”

為了加強(qiáng)收單外包服務(wù)自律管理，規(guī)范支付外包服務(wù)行為，防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)近日發(fā)布了《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理規(guī)范》和《收單外包服務(wù)評(píng)價(jià)管理規(guī)范》。

在備案規(guī)范方面，新規(guī)明確，要嚴(yán)格落實(shí)“先備案后展業(yè)”管理要求，確保外包服務(wù)合規(guī)有序開展；同時(shí)，強(qiáng)化信息報(bào)送，包括要求外包機(jī)構(gòu)定期報(bào)送關(guān)鍵業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通過(guò)信息報(bào)送與數(shù)據(jù)分析，了解外包機(jī)構(gòu)展業(yè)情況和行業(yè)狀況。

在收單外包服務(wù)評(píng)價(jià)管理方面，新規(guī)進(jìn)一步細(xì)化了信息登記、風(fēng)險(xiǎn)信息共享與黑名單管理、自律評(píng)價(jià)具體內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)和程序。同時(shí)，新規(guī)還明確列示出30種風(fēng)險(xiǎn)行為，包括外包機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)被行政處罰，實(shí)施、參與洗錢、欺詐等違法活動(dòng)，從事商戶資金結(jié)算、轉(zhuǎn)包分包業(yè)務(wù)，偽造或變?cè)焐虘艚灰仔畔ⅰ㈩l繁變更合作持牌機(jī)構(gòu)等違規(guī)行為。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)表示，下一步，將嚴(yán)格落實(shí)兩項(xiàng)規(guī)范有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)收單外包服務(wù)事前事中事后、全鏈條全流程管理，規(guī)范收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)展業(yè)行為，維護(hù)公平有序的收單外包服務(wù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)收單市場(chǎng)健康發(fā)展。具體來(lái)看，一是持續(xù)推動(dòng)外包機(jī)構(gòu)備案管理，提升外包服務(wù)市場(chǎng)透明度，營(yíng)造健康的支付受理服務(wù)環(huán)境；二是推動(dòng)持牌機(jī)構(gòu)切實(shí)履行收單業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任，及時(shí)、全量登記并更新合作外包機(jī)構(gòu)信息，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，充分發(fā)揮行業(yè)聯(lián)合懲戒作用，加快推動(dòng)違法違規(guī)外包機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出；三是組織開展收單外包服務(wù)評(píng)價(jià)工作，為外包機(jī)構(gòu)提供公允的行業(yè)評(píng)價(jià)，供持牌機(jī)構(gòu)選擇合作機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)管理參考，加快支付外包服務(wù)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展。

針對(duì)性監(jiān)管持續(xù)發(fā)力

業(yè)內(nèi)人士指出，整體來(lái)看，支付清算行業(yè)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)始終趨嚴(yán)，涉及收單支付、銀行卡清算等領(lǐng)域的相關(guān)管理辦法陸續(xù)出臺(tái)，行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化。

今年4月底，中國(guó)人民銀行審議通過(guò)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，并經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同意，將于2025年11月1日起施行。

近年來(lái)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)逐步探索外包機(jī)構(gòu)備案管理機(jī)制，力圖提高支付外包服務(wù)市場(chǎng)信息透明度，打擊治理涉賭涉詐、網(wǎng)上售賣POS機(jī)、套碼套現(xiàn)等違法違規(guī)亂象。

早在2024年9月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)就發(fā)布通知稱，為進(jìn)一步加強(qiáng)收單外包服務(wù)自律管理，規(guī)范外包機(jī)構(gòu)服務(wù)行為，促進(jìn)外包服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，維護(hù)支付受理市場(chǎng)秩序，優(yōu)化支付服務(wù)水平，根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》等法律法規(guī)、規(guī)章與規(guī)范性文件，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織制定了《收單外包服務(wù)自律管理辦法》（下稱《辦法》），自發(fā)布之日起實(shí)施。

《辦法》對(duì)持牌機(jī)構(gòu)外包管理、外包機(jī)構(gòu)的服務(wù)管理、外包服務(wù)自律管理等方面作出了相關(guān)規(guī)定，而最新出臺(tái)的兩項(xiàng)新規(guī)正是《辦法》的配套自律規(guī)范。

“新規(guī)的落地也會(huì)加速行業(yè)分化。合規(guī)能力強(qiáng)、技術(shù)實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)將迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇，持牌機(jī)構(gòu)的責(zé)任也被進(jìn)一步壓實(shí)。”銀行業(yè)某資深從業(yè)人士坦言，隨著新規(guī)的深入實(shí)施，收單外包服務(wù)市場(chǎng)正從“野蠻生長(zhǎng)”轉(zhuǎn)向“規(guī)范發(fā)展”。短期來(lái)看，行業(yè)將經(jīng)歷陣痛期，部分中小機(jī)構(gòu)或因合規(guī)成本過(guò)高而退出市場(chǎng)。不過(guò)，長(zhǎng)期而言，合規(guī)能力強(qiáng)、技術(shù)領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)將占據(jù)主導(dǎo)地位，推動(dòng)支付生態(tài)向更安全、更高效的方向演進(jìn)。