推出“貸款明白紙”，明示企業(yè)綜合融資成本，提高了融資信息的透明度，提升了企業(yè)融資服務(wù)獲得感

原以為要支付1%的擔(dān)保費(fèi)，填寫了“貸款明白紙”以后，銀行主動(dòng)幫忙，一下子節(jié)省了2.5萬(wàn)元——這樣的好事，讓福建晉江市龍湖鎮(zhèn)一家服裝織造公司碰上了。

今年2月底，春節(jié)后開(kāi)工的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，這家企業(yè)急需500萬(wàn)元資金采購(gòu)原材料。抱著試試看的心態(tài)，企業(yè)負(fù)責(zé)人向工商銀行晉江分行提交了貸款申請(qǐng)。

與企業(yè)共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”）時(shí)，工行晉江分行的工作人員發(fā)現(xiàn)，由于缺乏抵押物，企業(yè)要支付的擔(dān)保費(fèi)率較高，于是主動(dòng)與擔(dān)保公司聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合享受泉州市增信基金貸政策的條件，通過(guò)這一政策，將企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)率從1%降至0.5%，為企業(yè)節(jié)約了資金支出。

與晉江這家企業(yè)一樣，不少企業(yè)在貸款時(shí)對(duì)融資成本的具體構(gòu)成和計(jì)算方式不了解，存在“只知利息，難算總賬”的痛點(diǎn)。企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本。在利息成本方面，近年來(lái)貸款利率明顯下降，目前新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率處于歷史低位，企業(yè)對(duì)貸款利率比較關(guān)注。但不少企業(yè)尤其是小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，在貸款時(shí)還要承擔(dān)不算低的非利息成本。這主要是指企業(yè)為了獲得融資而支出的相關(guān)費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，一些企業(yè)對(duì)這部分融資成本了解得不夠清晰，這也是導(dǎo)致部分企業(yè)融資“體感”不好、覺(jué)得融資成本較高的原因之一。

推出“貸款明白紙”，明示包括各類融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，提高了融資信息的透明度，提升了企業(yè)融資服務(wù)獲得感，是一項(xiàng)務(wù)實(shí)的創(chuàng)新舉措，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的生動(dòng)實(shí)踐。2024年9月起，中國(guó)人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5個(gè)省份試點(diǎn)開(kāi)展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作。今年以來(lái)，貴州、安徽、福建等多個(gè)省份陸續(xù)加入試點(diǎn)。試點(diǎn)的主要做法是，在簽訂貸款合同前，銀行會(huì)與企業(yè)共同填寫“貸款明白紙”，逐項(xiàng)填寫企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實(shí)、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，幫助企業(yè)理清融資成本明細(xì)賬。

“貸款明白紙”既是企業(yè)融資成本的“陽(yáng)光賬單”，更是金融高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“承諾書”。從制度設(shè)計(jì)上看，這項(xiàng)改革構(gòu)建了一個(gè)透明規(guī)范的融資成本信息披露體系，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化模板，銀行與企業(yè)共同確認(rèn)貸款的全部成本構(gòu)成，讓原本分散在抵押登記、擔(dān)保評(píng)估、中介服務(wù)等環(huán)節(jié)的各種費(fèi)用一目了然，打破了銀企之間的信息壁壘。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，“貸款明白紙”的出現(xiàn)不僅讓企業(yè)對(duì)各種融資費(fèi)用和收費(fèi)主體做到心中有數(shù)，提高了融資透明度，也讓企業(yè)清晰了解是否充分享受貸款優(yōu)惠政策，能夠及時(shí)爭(zhēng)取政策優(yōu)惠，或通過(guò)議價(jià)合理降低融資成本，提升了企業(yè)的融資獲得感。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)“貸款明白紙”可以更全面了解企業(yè)的融資細(xì)節(jié)，有利于提供更加精準(zhǔn)便利的服務(wù)。

也要看到，降低企業(yè)綜合融資成本是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，讓企業(yè)融資“體感”更好還需各方共同努力。金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化科技賦能，科學(xué)合理確定企業(yè)貸款利率水平，增強(qiáng)自主服務(wù)能力，縮短融資鏈條，加強(qiáng)與財(cái)政部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。金融監(jiān)管部門也要強(qiáng)化監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)收費(fèi)的查處力度。相信隨著改革試點(diǎn)的落地?cái)U(kuò)圍，企業(yè)的融資環(huán)境將進(jìn)一步得到改善。